Главная » Бизнес и финансы » Андеррайтинг — это

Андеррайтинг — это

До недавних пор андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России увеличилась потребность в детальном анализе участников сделок. Детальнее о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банке, страховании и во всех остальных финансовых сферах, читайте далее.

Термин «андеррайтинг» возник в период становления морского страхования. Купец ставил (write) под (ander) суммой свою подпись, подтверждая таким образом риски, которые он собирался покрыть.

Андеррайтинг - это

Андеррайтинг – это детальный анализ потенциального заемщика. Он проводится с целью выявления возможности (не) возврата кредита. Этот отдел в финансовых учреждениях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным от самого заемщика, информации из ФНС, других социальных органов. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.

Анализ заемщиков в кредитном учреждении осуществляется по трем направлениям.

Оценка платежеспособности. Определяются суммарные доходы любого характера: поступления от трудовой деятельности, продажа имущества, предпринимательской деятельности, депозитов.

Наличие кредитной истории по вопросам критериев взятых обязательств и платежеспособности.

Вероятность обеспечения кредита в виде движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, дебиторских счетов, ТМЦ и т. д.

Андеррайтинг - это

Скоринг (автоматический андеррайтинг) — это исследования, которые проводятся при оформлении экспресс-займов или POS-кредитования. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение одним специалистом в течение 5–20 минут.

Индивидуальный андеррайтинг — это проверка, которая осуществляется при ипотечном кредитовании, предоставлении займов на крупные суммы и всех кредитов для юридических лиц. Такими исследованиями занимается аналитический отдел, состоящий из юристов, кредитных инспекторов и службы безопасности. Они досконально проверяют все предоставленные данные о клиенте в течение одной-двух недель.

Процедура начинается прямо с порога финансового учреждения и еще до момента подачи заявки на кредит. Подписанное заявление отправляется в центр андеррайтинга. Здесь осуществляется проверка всех полученных данных и запрос дополнительной информации по клиенту. Эти операции проводятся, чтобы убедиться в платежеспособности клиента и уберечь финучреждение от невозврата кредита. Сначала выбирается тип исследования, по которому будет проводиться кредитный андеррайтинг. Для проведения скоринга все данные представлены в анкете. Остается только ввести их в программу и получить результат.

Андеррайтинг - это

Индивидуальный андеррайтинг предусматривает более детальную проверку. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. При возникновении каких-то сомнений подают запрос в ФНС, на предприятие, выдавшее справку 2-НДФЛ. Часто осуществляется обзвон руководства клиентов. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доходы сравниваются со средним уровнем заработка в профессиональной отрасли, анализируются их темпы прироста за год. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования обеспечения, а точнее корректность составления документов на заявленное имущество:

  • действительно ли заемщик является собственником имущества;
  • не заложено ли оно в других кредитных учреждениях;
  • отсутствие судебного ареста.

Каждое финансовое учреждение разрабатывает свою стратегию, основываясь на данных Бюро кредитных историй. В НБКИ содержится информация по каждому человеку, когда-либо бравшему кредит: обобщенные данные, условия и сроки возврата долга. На итоговую оценку могут повлиять действующие займы, просрочки и своевременные оплаты.

Андеррайтинг - это

По результатам полученных данных выставляется оценка в баллах и принимается одно из таких решений:

  • отказ в предоставлении кредита;
  • одобрение заявки;
  • предоставление кредита, но с измененными условиями, например, уменьшение суммы или увеличение срока кредитования.

Самое крупное финансовое учреждение страны разработало свою схему, по которой осуществляется андеррайтинг в банке. Что это значит? Сбербанк сформировал «Межрегиональный центр андеррайтинга». Решение по каждому клиенту принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В процессе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

  • Ликвидность отражает, сколько собственных средств или имущества клиента сможет покрыть кредит.
  • Наличия собственных денег в удельном весе общего объема финансов предприятия или совместного имущества.
  • Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивают одну из таких категорий:

1 — предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 — индивидуальный подход;

3 – повышенные риски.

Андеррайтинг - это

  • Подготовить полный пакет документов.
  • Подобрать 1-2 поручителей.
  • Предоставить информацию обо всех источниках доходов: зарплата, депозиты, продажа квартиры.
  • Погашать долги даже за автомобильные штрафы, платежи ЖКХ.

Эмитент, который хочет привлечь средства через выпуск ценных бумаг, может самостоятельно организовать эмиссию или привлечь профессиональных участников. Андеррайтер на РЦБ обслуживает и гарантирует эмиссию акций и облигаций. Он принимает на себя обязательство по размещению активов на бирже по поручению эмитента.

В России этот термин сначала использовали в отношении облигаций муниципальных займов, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства приобрести определенную часть активов на рынке. Андеррайтинг в отношении корпоративных ЦБ впервые был применен во время эмиссии акций ПП «Красный Октябрь» (1994 г.). Андеррайтеры в лице английских компаний взяли 10% от реально привлеченных средств в качестве платы за услуги. Сегодня андеррайтинг в России на РЦБ спросом не пользуется ввиду отсутствия эмиссий.

Андеррайтинг - это

Самая важная задача андеррайтера — оценивание рисков по кредитам, договорам страхования. Работа осуществляется в несколько этапов:

  • подтверждение права собственности;
  • оценка рисков по объекту;
  • определение уровня платежеспособности и доходности клиента;
  • принятие решения о заключении договора с клиентом (андеррайтинг в страховании);
  • отнесение объекта/клиента к определенной группе;
  • внесение корректировок в договор;
  • расчет тарифов, страховой премии, кредитной ставки;
  • подписание документов.

Как и любое официально устроенное лицо, андеррайтер получает стабильную зарплату, полный соцпакет, оплачиваемые командировки. Главный недостаток профессии заключается в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык. Поскольку, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о подписании договора с клиентом.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Адреса магазинов Перекресток в Москве и Московской области

Адреса магазинов «Перекресток» в Москве и Московской области «Перекресток» — сеть магазинов, расположенных преимущественно в Москве. Логотип супермаркета известен каждому жителю столицы. Цены на продукты в этих магазинах не самые ...

Отдел урегулирования убытков: чем занимается, специфика работы

Отдел урегулирования убытков: чем занимается, специфика работы Страхование является прибыльной отраслью. Это связано с большим количеством опасностей. Сейчас страхуют практически все. Среди автомобилистов распространено возмещение ущерба от ДТП. В каждый ...

Страхование строительно-монтажных рисков: зачем нужна эта услуга?

Страхование строительно-монтажных рисков: зачем нужна эта услуга? В настоящее время страхование стало востребованной услугой у россиян. Застраховать можно почти все. При этом в каждой сфере этот сервис имеет свои особенности. ...

Экономические споры: определение, виды, классификация и характеристики

Экономические споры: определение, виды, классификация и характеристики Деятельность экономических субъектов предполагает наличие между ними договорных и других отношений. Не во всех случаях взаимодействие между коммерческими обществами проходит гладко. Зачастую у ...

Какие требования предъявляются к командированному персоналу? Командировочные документы, инструктаж и допуск работника

Какие требования предъявляются к командированному персоналу? Командировочные документы, инструктаж и допуск работника Организация командировок является важным элементом хозяйственной деятельности многих отечественных предприятий. Необходимость присутствия сотрудников конкретной организации в удаленных отделениях ...

Принципы, задачи и сущность планирования

Принципы, задачи и сущность планирования. Процесс стратегического планирования В деятельности предприятия или же в любых сферах жизни человека постоянно присутствуют определенные цели, для достижения которых следует наметить четкую последовательность действий. ...

Тарифная ставка заработной платы

Тарифная ставка заработной платы. Минимальная тарифная ставка Тарифная система оплаты труда дифференцируется в зависимости от квалификации каждого отдельно взятого работника бюджетной сферы. Такое разделение также зависит от сложности выполняемой работы ...

Рекультивация нарушенных земель: виды, порядок, этапы, направления

Рекультивация нарушенных земель: виды, порядок, этапы, направления. Проект рекультивации нарушенных земель Многими видами хозяйствования — строительством, добычей полезных ископаемых, ремонтными или изыскательскими работами — значительно разрушается почвенный покров, поэтому для ...

Коррупциогенные факторы: понятие, виды

Коррупциогенные факторы: понятие, виды. Борьба с коррупцией Коррупциогенные факторы, примеры которых будут приведены в статье, представляют собой определенные условия, которые создают возможность для чиновников нарушать закон. Достаточно продолжительное время о ...

Специальные права заимствования – искусственное резервное и платёжное средство, эмитируемое Международным валютным фондом

Специальные права заимствования – искусственное резервное и платёжное средство, эмитируемое Международным валютным фондом Специальные права заимствования (СДР) – это искусственно созданное резервное и платежное средство, эмитируемое Международным валютным фондом (МВФ). ...

Потестативные условия: определение, особенности, виды и требования

Потестативные условия: определение, особенности, виды и требования Непредсказуемость развития современной экономики предопределяет интерес отечественных предпринимателей к юридическим конструкциям, обеспечивающим минимизацию рисков. В качестве одной из них выступают условные сделки. Потестативные ...

Классы энергетической эффективности офисной техники и здания

Классы энергетической эффективности офисной техники и здания. Подробности Классы энергетической эффективности – необходимый атрибут для большинства товаров, зданий, сооружений. Оценка уровня энергопотребления при классификации происходит путем сравнения фактического расхода с ...

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно В России в последние несколько лет огромным спросом стало пользоваться негосударственное пенсионное страхование. Этот процесс, как уверяет государство, поможет обеспечить гражданам безбедную ...

Штраф за несвоевременную сдачу отчетности в ИФНС: проводки

Штраф за несвоевременную сдачу отчетности в ИФНС: проводки От налоговых санкций в РФ не застрахован ни один предприниматель. Это связано с незнанием гражданами своих обязанностей, регулярными обновлениями НК и прочих ...

Какие ресурсы необходимы для осуществления производства? Факторы производства

Какие ресурсы необходимы для осуществления производства? Факторы производства Производство — это процесс создания материальных благ с использованием рабочей силы, оборудования, а также природных ресурсов. Это переработка природных компонентов для создания ...

Удостоверение и категория тракториста

Для любого транспорта необходимо иметь допуск к управлению, который называется правами. Они нужны не только для вождения автомобиля и мотоцикла. Если вы собираетесь работать на специальной технике, то вам тоже ...

Межбюджетные трансферты: понятие, виды межбюджетных трансфертов, назначение, формы, условия предоставления

Межбюджетные трансферты: понятие, виды межбюджетных трансфертов, назначение, формы, условия предоставления В пределах любой страны есть более и менее развитые территории. Для обеспечения равномерности используются различные виды межбюджетных трансфертов. Управление в ...

Возврат подоходного налога при строительстве частного дома

Возврат подоходного налога при строительстве частного дома. Налоговый кодекс РФ Уже давно известно, что приобретение квартиры дает право на возмещение государством части потраченных средств. При этом не все в курсе, ...

Рейтинг@Mail.ru