Главная » Бизнес и финансы » Андеррайтинг — это

Андеррайтинг — это

До недавних пор андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России увеличилась потребность в детальном анализе участников сделок. Детальнее о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банке, страховании и во всех остальных финансовых сферах, читайте далее.

Термин «андеррайтинг» возник в период становления морского страхования. Купец ставил (write) под (ander) суммой свою подпись, подтверждая таким образом риски, которые он собирался покрыть.

Андеррайтинг - это

Андеррайтинг – это детальный анализ потенциального заемщика. Он проводится с целью выявления возможности (не) возврата кредита. Этот отдел в финансовых учреждениях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным от самого заемщика, информации из ФНС, других социальных органов. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.

Анализ заемщиков в кредитном учреждении осуществляется по трем направлениям.

Оценка платежеспособности. Определяются суммарные доходы любого характера: поступления от трудовой деятельности, продажа имущества, предпринимательской деятельности, депозитов.

Наличие кредитной истории по вопросам критериев взятых обязательств и платежеспособности.

Вероятность обеспечения кредита в виде движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, дебиторских счетов, ТМЦ и т. д.

Андеррайтинг - это

Скоринг (автоматический андеррайтинг) — это исследования, которые проводятся при оформлении экспресс-займов или POS-кредитования. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение одним специалистом в течение 5–20 минут.

Индивидуальный андеррайтинг — это проверка, которая осуществляется при ипотечном кредитовании, предоставлении займов на крупные суммы и всех кредитов для юридических лиц. Такими исследованиями занимается аналитический отдел, состоящий из юристов, кредитных инспекторов и службы безопасности. Они досконально проверяют все предоставленные данные о клиенте в течение одной-двух недель.

Процедура начинается прямо с порога финансового учреждения и еще до момента подачи заявки на кредит. Подписанное заявление отправляется в центр андеррайтинга. Здесь осуществляется проверка всех полученных данных и запрос дополнительной информации по клиенту. Эти операции проводятся, чтобы убедиться в платежеспособности клиента и уберечь финучреждение от невозврата кредита. Сначала выбирается тип исследования, по которому будет проводиться кредитный андеррайтинг. Для проведения скоринга все данные представлены в анкете. Остается только ввести их в программу и получить результат.

Андеррайтинг - это

Индивидуальный андеррайтинг предусматривает более детальную проверку. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. При возникновении каких-то сомнений подают запрос в ФНС, на предприятие, выдавшее справку 2-НДФЛ. Часто осуществляется обзвон руководства клиентов. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доходы сравниваются со средним уровнем заработка в профессиональной отрасли, анализируются их темпы прироста за год. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования обеспечения, а точнее корректность составления документов на заявленное имущество:

  • действительно ли заемщик является собственником имущества;
  • не заложено ли оно в других кредитных учреждениях;
  • отсутствие судебного ареста.

Каждое финансовое учреждение разрабатывает свою стратегию, основываясь на данных Бюро кредитных историй. В НБКИ содержится информация по каждому человеку, когда-либо бравшему кредит: обобщенные данные, условия и сроки возврата долга. На итоговую оценку могут повлиять действующие займы, просрочки и своевременные оплаты.

Андеррайтинг - это

По результатам полученных данных выставляется оценка в баллах и принимается одно из таких решений:

  • отказ в предоставлении кредита;
  • одобрение заявки;
  • предоставление кредита, но с измененными условиями, например, уменьшение суммы или увеличение срока кредитования.

Самое крупное финансовое учреждение страны разработало свою схему, по которой осуществляется андеррайтинг в банке. Что это значит? Сбербанк сформировал «Межрегиональный центр андеррайтинга». Решение по каждому клиенту принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В процессе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

  • Ликвидность отражает, сколько собственных средств или имущества клиента сможет покрыть кредит.
  • Наличия собственных денег в удельном весе общего объема финансов предприятия или совместного имущества.
  • Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивают одну из таких категорий:

1 — предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 — индивидуальный подход;

3 – повышенные риски.

Андеррайтинг - это

  • Подготовить полный пакет документов.
  • Подобрать 1-2 поручителей.
  • Предоставить информацию обо всех источниках доходов: зарплата, депозиты, продажа квартиры.
  • Погашать долги даже за автомобильные штрафы, платежи ЖКХ.

Эмитент, который хочет привлечь средства через выпуск ценных бумаг, может самостоятельно организовать эмиссию или привлечь профессиональных участников. Андеррайтер на РЦБ обслуживает и гарантирует эмиссию акций и облигаций. Он принимает на себя обязательство по размещению активов на бирже по поручению эмитента.

В России этот термин сначала использовали в отношении облигаций муниципальных займов, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства приобрести определенную часть активов на рынке. Андеррайтинг в отношении корпоративных ЦБ впервые был применен во время эмиссии акций ПП «Красный Октябрь» (1994 г.). Андеррайтеры в лице английских компаний взяли 10% от реально привлеченных средств в качестве платы за услуги. Сегодня андеррайтинг в России на РЦБ спросом не пользуется ввиду отсутствия эмиссий.

Андеррайтинг - это

Самая важная задача андеррайтера — оценивание рисков по кредитам, договорам страхования. Работа осуществляется в несколько этапов:

  • подтверждение права собственности;
  • оценка рисков по объекту;
  • определение уровня платежеспособности и доходности клиента;
  • принятие решения о заключении договора с клиентом (андеррайтинг в страховании);
  • отнесение объекта/клиента к определенной группе;
  • внесение корректировок в договор;
  • расчет тарифов, страховой премии, кредитной ставки;
  • подписание документов.

Как и любое официально устроенное лицо, андеррайтер получает стабильную зарплату, полный соцпакет, оплачиваемые командировки. Главный недостаток профессии заключается в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык. Поскольку, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о подписании договора с клиентом.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Чем отличается генеральный директор от директора? Полномочия, права и обязанности, порядок назначения и увольнения

Чем отличается генеральный директор от директора? Полномочия, права и обязанности, порядок назначения и увольнения В структуре любого предприятия обязательно есть руководитель. Как именно он называется, чаще всего зависит от желания ...

Средства пожаротушения: классификация и их применение

Средства пожаротушения: классификация и их применение. Противопожарный инвентарь, системы пожаротушения Пожар – непредсказуемое явление, которое может возникнуть в любой момент. Последствия его страшны для жизни и здоровья людей. Пугает и ...

Активы непрофильные: активы предприятия, которые не связаны с его основной деятельностью

Активы непрофильные: активы предприятия, которые не связаны с его основной деятельностью Современные реалии экономической ситуации приводят к тому, что компании, для того чтобы выжить, стараются задействовать как можно больше активов. ...

Компенсация за задержку заработной платы

Компенсация за задержку заработной платы. Расчет компенсации за задержку выплаты заработной платы Все сотрудники на предприятии трудятся за денежное вознаграждение. Это право работника и обязанность работодателя. Выплата зарплаты предусмотрена трудовым ...

Ваучер — это

Ваучер — это. Значение термина по словарю и специфика использования Ваучер — это письменный документ, свидетельствующий о праве владельца на приобретение определенных товаров и услуг. Наверняка многие сталкивались с этим ...

Классификация полимеров по происхождению

С трудом можно представить себе сегодняшнюю жизнь без полимеров – сложных синтетических веществ, которые получили широкое распространение в различных областях человеческой деятельности. Полимеры – это высокомолекулярные соединения природного либо синтетического ...

Что такое сбор? Налоговая система в России

На территории нашей страны действуют различные налоги, обязательные к уплате. Также есть сборы. Эти платежи имеют важные функции, поскольку пополняют бюджет. Оттуда они перераспределяются на развитие различных сфер жизнедеятельности. Что ...

Страховое публичное акционерное общество «РЕСО»

Страховое публичное акционерное общество «РЕСО». КАСКО: отзывы клиентов Поездка в автомобиле – это не только удовольствие, но и огромная ответственность. Неосторожность, несоблюдение правил дорожного движения и иные причины могут привести ...

Термоэлектронная эмиссия: понятие, особенности

Термоэлектронная эмиссия: понятие, особенности. Термоэлектронная эмиссия в вакууме Сегодня в фокусе внимания термоэлектронная эмиссия. Рассматриваются варианты названия эффекта, его проявление в среде и в вакууме. Исследуются температурные пределы. Определяются зависимые ...

Дочерняя компания – это

Дочерняя компания – это. Управление дочерними компаниями Крупные корпорации в целях расширения бизнеса открывают новые организации. Они называются «дочерние». Предприятие компании такие создает на собственные средства. Оно отвечает за их ...

Отлагательное условие сделки, его особенности, специфика и требования

Отлагательное условие сделки, его особенности, специфика и требования Сделка считается совершенной под отлагательным условием, если ее участники поставили возникновение обязанностей и прав в зависимость от конкретного обстоятельства. При этом неизвестно, ...

Основные принципы обеспечения безопасности

Принципы и методы обеспечения безопасности представляют собой совокупность механизмов, способствующих с определенной вероятностью исключить потенциальные угрозы, влияющие на состояние человека. Чем сложнее тип деятельности, тем более комплексной будет защита. Рассмотрим ...

Амортизация НМА

Амортизация НМА. Как начисляется амортизация на нематериальные активы? Нематериальные активы – это специальная группа средств, которые обладают стоимостью и приносят доход или формируют условия для получения прибыли. При этом они ...

Виды, уровни менеджмента и их характеристики

Виды, уровни менеджмента и их характеристики. Менеджмент предприятия Виды и уровни менеджмента — это тема, актуальная для любой компании. Нет предприятия, на котором бы не предпринимались попытки выстроить эффективную систему ...

Стагнация — это

Стагнация — это. Причины и методы преодоления экономического застоя Экономика любой страны в тот или иной период находится в одном из четырех состояний: она может расти, падать, испытывать кризис или ...

Что такое ретроактивный период в страховании: определение

Что такое ретроактивный период в страховании: определение. Договор страхования Договор страхования – удачный компромисс между сухой статистикой возникновения непредвиденных ситуаций и платежным балансом страхователя. Как правило, чтобы получить страховку, андеррайтер ...

Что такое взаимозаменяемые товары?

Субституты, или взаимозаменяемые товары, – это (примеры будут нами рассмотрены) товары, имеющие способность заменять друг друга на рынке, благодаря аналогичным свойствам, одинаковой области применения, и отвечающие однородным запросам потребителей. Также ...

Что такое эмбарго: экономика и политика

В последнее время в новостных сюжетах можно часто услышать слово «эмбарго». Но что такое эмбарго? Это такой экономический или политический трюк, в результате которого некоторые государства могут давить на другие ...

Рейтинг@Mail.ru